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川普宣布2026年起實施信用卡利率10%封頂 引發金融業激辯
美國前總統川普於2026年1月9日在其社群平台TruthSocial上發文，提出自2026年1月20日起實施信用卡利率最高10%的封頂，為期一年。此舉旨在壓制目前信用卡年利率普遍高達20%至30%以上的現象，協助美國民眾紓解債務壓力，但尚未公布具體執行細節。該消息引起美國金融業、監管機構與專家激烈討論，金融市場及消費信貸環境的影響備受關注。
美國信用卡高利率現況與川普提案背景
根據美國聯準會最新數據，截至2025年11月，美國信用卡平均年利率約22.3%，遠高於2013年的12.9%。聯邦調查顯示，全美信用卡未償還債務已突破1.23兆美元，平均每戶負債超過一萬美元。川普強調，現行信用卡公司收取高達20%以上的利率形同剝削美國民眾，限縮利率是其競選承諾之一，擬於他重返白宮一周年當天實施，致力解決高額信用卡負債問題。
尚未明確落實方案 金融業及主管單位反應審慎
川普目前並未公開如何推動利率上限，包含是否仰賴信用卡公司自願遵守或以政府強制作法為依據。美國多家主要銀行如摩根大通、花旗及美國運通均未發表公開回應。金融業協會警告，嚴格限制利率將扭曲風險定價機制，可能使發卡銀行收緊信用卡核發政策，增加信貸風險，甚至誘發信貸收縮。民主黨議員則質疑行政命令缺乏國會立法依據，恐缺法律效力。
各界觀點分歧 專家質疑落實可行性與長期風險
支持者認為利率封頂將緩解消費者債務壓力，提升還款負擔能力。部分跨黨派國會議員提出相關立法草案，希望抑制華爾街過度獲利。不過反對聲浪亦大，包括金融評論家比爾·阿克曼提醒，過低利率封頂可能迫使銀行取消信用卡服務，使借款人轉向地下高利貸，加劇社會問題。此外，部分學者憂心因限制利率將減少整體信貸供給，加劇金融體系的系統性風險。
政策實施恐面臨法律挑戰 未來國會動態受關注
分析指出，若無國會立法支持，川普政府單以行政命令推動此政策恐遭法律挑戰，金融機構可能提起訴訟。國會已有跨黨派議員推動類似利率上限法案，未來立法進度將是關鍵關注點。金融業態勢預計將更趨分化，銀行可能嚴格審核信用卡申請，特別是信用評等較低的用戶。消費者也可能轉向監管較鬆的金融科技或先買後付平台，帶來新興監管挑戰。
國際視角與台灣市場回應
美國信用卡利率封頂議題引起全球關注，可能成為他國消費者保護政策的參考依據。相較之下，台灣信用卡利率受金管會嚴格監管，利率及罰金水準較低且透明，市場環境相對穩定。台灣專家指出，美國金融體系結構性問題導致信用卡利率長期高企，台灣的監管架構則較能抑制此類風險，因此短期內美國政策變動對台灣金融市場影響有限。
▲ 全球主要央行政策利率走勢圖，反映各國監管機構對利率與金融政策的不同應對策略。資料來源：台灣央行理監事會（https://unbias.tw/）
未來展望：信貸市場結構及政策制定持續演變
專家普遍認為，信用卡利率10%封頂政策短期難以確定是否能落實，關鍵在於國會是否通過相關立法及行政命令的法理依據。如能正式執行，將大幅改變美國消費信貸市場風險定價模式，促使銀行重新評估信用策略，同時驅動監管機關加強對替代信貸管道的監督。短期內消費者或受惠於利率下降，長遠來看，金融體系如何平衡保護消費者與維持信用流動性仍具挑戰。
更多資訊可參考川普盯上信用卡公司 喊利率封頂10%。
